信用卡挺进校园已经两年多，正在逐渐改变大学生的生活状态。不过，便捷消费也有后遗症，那便是透支后的一系列困扰和压力。

　　一不小心，成了恶意透支用户

    办了信用卡半年后，叶荟就收到银行的法律投诉信，这让她又懊恼又生气，懊恼的是自己早应该把透支的钱还上，很怕信用因此受到影响，气的是银行的催款通知单太多，而她一直到还清款项的时候都不知道钱到底是怎么扣的，“只想着赶紧还钱了事”。

    为此，她原本准备再办一张其他银行信用卡的计划也搁浅了，她说自己本来想用信用卡分期付款买笔记本的，可是现在“一朝被蛇咬，十年怕井绳，以后就算买车买房也一次付清，再也不敢欠银行钱了”。但她心里又很清楚这是不可能的，一方面现代社会已经不大可能“等攒够了钱再消费”，另一方面她本身就是一个追赶时尚潮流的人，信仰的就是“用明天的钱享受今天的生活”。

    她第一次办卡的经历就是这样来的。

    她大二的时候正值学校校庆，一家银行和学校合作推出了纪念校庆的信用卡，老师的卡是金色，学生的卡是银色，卡面上有校门图案，还可以用凸字标明自己的姓名拼音。她觉得这是专属于自己的信用卡象征，于是主动去办了一张。

    两个月后，她特意带着信用卡把早就相中却狠不下心来买的一条“淑女屋”的裤子买了回来，“第一次用信用卡感觉挺开心的，不用掏钞票也能直接提货。”她不知道这轻轻一刷就刷掉了200多块。

    不久，她收到了银行的还款通知书，这才想起上次的钱还没有还，赶紧取出生活费把透支额还上。“当时好心痛啊，好像还收了我利息，觉得自己很亏。去银行还钱的时候挺麻烦的，光排队就花了一个多小时。”她开始觉得自己选错了银行。

    后来她从网上买了一个400多块的MP3，也是她之前就看中，但是一直没有钱买的。过了一阵子，她找到了一份不错的兼职，很快就把透支额还上了，这回又觉得自己很赚，“比赚到钱后再买早用了一个多月呢。”

    之后，她陆陆续续地在网上购物，或者集中时间去商场shopping，“都是刷卡，最多的时候一晚上刷了700多块，还有很多时候根本不记得自己花了多少钱。”忙于学习、社会实践和兼职的她，对银行寄来的催款通知书越来越漫不经心，“一来是通知书太多了，我经常不记得去查，二来我总是不记得去还，就想哪天一次把钱还上”，而事实上最主要的原因是她没有足够的钱，直到后来银行给她寄来了警告信，她才感到害怕，找同学四处借钱还了一部分。

    当年寒假之前，她又收到了一张警告信，“忙着考试和同学聚会，我又给忘了。直接回家过春节去了”，没想到新春开学不久她就收到了银行的法律投诉信，她这才傻了眼，只好跟家里撒谎说学校要交钱，赶紧把钱还上。

    “我不想打电话问银行，觉得麻烦，把钱还上了应该就没事了吧。”但她的心里还是隐隐担心自己的信用记录受影响。“本来我只要还400多块的，但银行居然收我500多块。”

    而她一直到现在都还没明白信用卡跟银行卡不同，透支超过免息期之后的利息、滞纳金、超限费等一系列收费只会越滚越多，而她也很可能被视为“恶意透支”，在迷糊之中被列入银行的黑名单。

    足不出户，就“刷”下看上的东西

    侯望第一次知道有“信用卡”这回事儿是在2006年9月进大学以后。刚刚入校两天，一位学长就上门来推销一家银行的信用卡，“上大学了，总会有急用钱的时候，如果家里不方便给钱，信用卡还可以救救急。”

    “刚进大学，什么都不懂，总觉得学长说的应该是对的。”虽然在南方一个小县城长大的他刚刚知道“信用卡”这个概念，对如何使用更是云里雾里，不过看着寝室其他三个同学都办了，侯望也办了一张。出于小心，他把信用卡的透支额度从3000元改为了2000元。

    两个星期之后，耐不住对信用卡的好奇，他和朋友决定到步行街购物，尝试一下“不花钱就能买东西”的感觉。“其实也没太多感觉，就觉得很方便，划一下卡就可以拎着东西走人。”虽然信用卡让购物变得简单，但是他也“没敢多买，就刷了100多块”。第二天一早，他就到银行把钱全部还上了。

    之后很长一段时间他没有再用信用卡。大二上半年，他决定买一辆电动摩托车。但一辆二手车也要1000多元，“光电瓶就要600多块”，相当于他一个月的生活费。跟车主商量好分期付款后，他用信用卡交了500元首付，之后每个月从生活费中省下200元，“一部分还银行的最低额度，一部分继续‘供车’”。这样精打细算的日子，倒让他“攒下来一辆车，还提前用了大半年”。尝到透支的甜头后，他开始大方地刷卡。

    不久之后是情人节。他和女朋友已经谈了三年多，“女友曾不经意地提到想要一份爱情的见证”。情人节前一天，他跑到市中心的珠宝店买了一对戒指，“一下就刷了1400多块”，但他一点儿也不心疼。现在回想起来真是“头脑发懵”，“如果没有信用卡，我想都不敢想一下就花掉1400多块”。

    这次所欠数额太大，他想要像之前一样用生活费还钱已经不大可能。眼看着50天的免息期就到了，他只好向家里“求援”。爸爸知道后非常生气，毫不留情地把卡没收了。“一个学生，还没开始挣钱就开始想着怎么花钱，简直不像话！”虽然生气，但父母还是帮他把钱还上了。“他们都是工薪阶层，赚钱也不容易，让他们帮我还钱，我很难过”，他在心里暗暗发誓以后再也不会发生同样的事。

    大二下半年，当年以小提琴艺术特长进入大学的他开始“带学生”，“一个学期前后赚了五六千块，身上总是有很多现金”，同时家里给他的生活费也涨到了900元。考虑到他已经可以赚钱，妈妈又把信用卡还给了他。就在此时，一位朋友向他推销信用卡，为了帮朋友忙，他又办了一张，只是这张卡的透支额只有几百元，他不是很满意。

    按照他的说法，自己开始赚钱之后，更不知道钱是怎么花掉的，手机、MP4这些数码产品都是先刷卡后还钱。后来女朋友家里出了些事，基本上一个学期的费用都是他负担的。“现在我基本上每天都要刷卡，把该买的不该买的都刷回来了。”

    他说自己不是虚荣，不像他的一些同学那样非名牌不“刷”，但是消费的档次确实越来越高了。不知不觉，他的消费底线已经随着刷卡的次数不断攀升。“以前我不敢刷，现在觉得是在花未来的钱，我有能力还。”

    当然他也有资金周转不灵的时候，银行的还款通知书早就下来，免息期也早就过了，而他的钱还不知道在未来哪个学生的学费里。“万分之五的利息我觉得不算什么了，但就怕银行扣我的信用额度，进黑名单了就不好了”，这个时候他选择向朋友先借些钱补上，等赚了钱再还朋友。但好面子的他不好意思总开口借钱，于是又另办了一张信用卡，透支额为3000元。通过不同银行，他可以“拆了东墙补西墙”。

    在接受采访前一天，他刚刚“刷”了700多块从网上买了两件风衣，“我跟自己说买完这次就算了，反正也是需要的，但是下次遇到自己喜欢的东西的时候，不知道能不能控制得了。”

    他说原本他和很多男生一样，只是需要什么才会上街买什么，但是刷卡的便捷和网络的虚拟交易，让他可以足不出户就“刷”下自己一眼看上的东西。目前他三张信用卡的透支额已经超过了2000元，而这个学期他暂时还没有找到兼职，“这次可能又得靠家里了”。