时代发展太快，啥事都喜欢玩个升级，月光族也升级为2.0版本了，“美”其名曰“月欠族”。何谓“月欠族”，顾名思义，一月的收入尚不够一月的开支。根据月欠族的“患病程度”，分为三种等级：第一种叫“一败天地”：收支赤字不大，自己能够承担；第二种叫“二败高堂”，即“败”完了自己又开始啃老的人；第三种是最严重的了，叫“夫妻对败”，即夫妻俩人都陷入了“月初还钱，月底透支”的怪圈。

“月欠族”反映的是年轻人缺乏理财意识。要摆脱月欠族的身份，首先就得转变观念，开始规划自己的工资，珍惜自己的收入，让钱花的值，存的住。

工资规划第一步：把你的工资当回事

很多人觉得自己工资太低，又秉承着钱是赚出来的不是攒出来的，所以一边花着一边怨叹着一边不做任何改变。过几年，估计还是这样，工资依然低，依然攒不下钱。每个月定存500，五年期，按照头5年零存整取、之后每5年整存整取的方式进行计算，30年后(55岁时)总计可得352300.94元。工资再少，一个月真的连五百都存不了？五百不行，二百也行吧。再说了，工资低，岂不更应该反思一下如何提高么？要知道工资的大幅提高是最好的开源方式。一万翻两万不容易，一千翻两千总不难吧？

工资规划第二步：了解你的收入和支出

收入，不一定就是每个月打到工资卡里的钱，还有分散在住房公积金、医保里的钱。今年，北京的医保还是可以取出来的，要抓住机会呦。时间的力量就是小钱攒一攒也会成大钱。因此大家还是要了解打到你卡里的钱是否就是你的全部收入。了解支出，其实就是记账。记账时间长了，确实可以获得更多记账的技巧，但对新人来说，简单记记流水帐也是很好的开始，关键在于坚持。任何账，记的时间长了，都可以得到很好的原始数据，我们为自己的“大数据”添砖加瓦。

工资规划第三步：有效资金管理，为工资保驾护航

1）备用金：3-6个月开支

这笔钱，主要用来应付万一的万一，真的失业了、公司搬走了等等突然失去工资收入的意外情况。一个是要随时都能用，那么货币基金是最好的选择，收益比一年期定存高，支取又灵活。数额最好取去年平均月开支的3到6倍。一旦挪用，尽快补上，有这笔钱，心里不慌。

2）储蓄：多多益善

这部分钱，可以为较长远的目标准备，例如买房子、买车子、孩子教育等等。因为是长远的目标，打理还是稳妥保本为主，可以把钱按一定比例分成几个部分：定存/国债，没有太大金额限制，几百几千就能存，个人认为，国债是完全可以替代定存功能的，利息又高，尤其适合孩子的教育资金，因为不灵活，所以可以很好地限制你花钱，把钱存下来；银行中短期理财产品，一般要求五万起，收益不错，尤其是在年末季末的时候，有期限，时间没有定存和国债那么长，具有一定的灵活性。也许还有许多别的方式，但大家记住了，这部分钱，如果要用来买房子买车等重要用途，一定要稳妥保本为主。

3）投资：建议不要超过储蓄金额的30%

投资，必然有风险，所以一定要用闲钱去投资，一句话，投出去的时候你要做好这笔钱打水漂的准备，即使真的血本无归，也不会影响到生活。具体的比例可以根据自己的风险承受能力分配。基金、股票、贵金属（积存金、纸黄金纸白银等）、P2P都属于风险较高的投资方式。

4）保险：工作稳定后必不可少的保障，不超过年收入10%

刚参加工作的前几年，尚在起步阶段，工作和职业方向还不太确定，可以暂缓商业保险的步骤，但最好在30周岁之前选好购入。但在买商业保险之前，可以先去了解一下自己所有的保险，据了解，许多外企都会给员工上附加商业保险，作为社保的补充，包括意外、重疾，以及子女和家属都可以参保，只是保额都不够高。30周岁左右，最好再补充重疾险和寿险。

工资规划最后一步：提高能力涨薪水是永恒的主题

许多刚毕业的孩子总操心钱赚得太少，操心如何兼职如何开源提高收入，但殊不知，对于上班拿工资的我们，最大的开源就是自己，提高自己的能力，对自己的职业道路进行恰当的规划，给工资带来质和量的飞跃，这才是工资规划的终极目标。